自動車保険の人身傷害って何？人身傷害のタイプと保険金額の決まり方を解説

自動車保険における人身傷害について

自動車保険における人身傷害の基本について説明します。

1. 自動車保険における人身傷害とは

人身傷害は、契約者本人や車に乗っている家族、他人でも、自動車事故で死傷された場合、過失割合とは関係なく、実際に生じた損害を補償してくれる特約です。

過失割合のことを気にしなくてもいいので、事故の相手がいてもいなくても人身傷害を使えば保険金を受け取れるメリットがあります。

2. 人身傷害と搭乗者傷害の違い

人身傷害と似た保険として搭乗者傷害という保険がありますが、どちらも運転している者だけでなく同乗している人が死傷した場合に補償してくれる点は同じです。

ただし、以下の2つの点に違いがあります。

①保険金の支払われるタイミング
人身傷害においては、事故で死傷した場合、示談交渉を待たずに損害が確定した時点ですべての損害額が支払われます。一方、搭乗者傷害においては、ケガの症状が確定した時点で定額の損害額の支払いがあります。

②支払われる金額
人身傷害は、事前に決められていた保険金額の支払いが行われます。保険金額は3,000万円～1億円に設定したり、無制限に設定したりすることも可能です。重度後遺障害により要介護と判断されると、限度額が保険金額の2倍になります。事故によりかかった入院費が1万円だとしても、全額支払われるケースがほとんどでしょう。

搭乗者傷害保険は、ケガをした部位によって支払われる保険金額が事前に決められています。たとえば、「首のむち打ちはいくら」「頸部の骨折・脱臼はいくら」「腕の骨折はいくら」というように金額が決まっている場合がほとんどです。そのためケガの回復具合とは関係なく、部位ごとの金額が支払われると補償は終わります。

こうして比べてみると、人身傷害の方が補償は手厚いことが理解できるかと思います。

③車に乗っていないときの事故の補償
人身傷害は、「搭乗中以外の事故＝車に乗っていないときの事故」でも補償されます。契約者や家族が歩いているときや自転車に乗っているときに、自動車事故に巻き込まれてケガをしても、保険金は支払われるのです。

一方、搭乗者傷害保険は、車に乗っていないときの事故によりケガをしても補償されません。あくまでも契約車両に乗っているときの事故でケガをした場合だけが補償対象です。

自動保険における人身傷害には2つのタイプがある

自動車保険における人身傷害には「車内のみ補償」「車内車外共に補償」の２タイプがあります。タイプ別に、以下の1～4の項目について比較してみました。

1. 補償される範囲

車内のみ補償タイプと車内車外共に補償タイプで共通して補償される範囲は、契約車両に乗っているときの事故です。なお、車内のみ補償タイプは、契約車両だけ補償範囲となっています。

一方、車内車外共に補償タイプは、他の車両に乗っているときの事故や歩いていたり自転車に乗っていたりしているときの自動車との事故も、補償される範囲です。ここでの「他の車両」とは、他人の車両だけでなく、バスやタクシーも含まれます。

2. 対象となる人

補償対象となる人は、車内のみ補償タイプと車内車外共に補償タイプで共通しています。対象となる人は、以下のとおりです。

①自動車保険の契約者
②契約者の配偶者
③契約者の同居の親族（父母、子）
④契約者の別居している未婚の子
⑤契約車両の搭乗者
⑥契約車両の保有者
⑦契約車両の運転者

3. 金額

人身傷害では、3,000万円から1,000万円単位で保険金額を設定することが可能です。金額をいくらに設定するかは自由で、車内のみ補償タイプと車内車外共に補償タイプで違いはありません。

4. 世間の加入割合比

人身傷害は人気のある保険で、自動車保険に加入する人のほとんどが加入しています。人身傷害には2つのタイプがあり、世間の加入割合比は「車内のみ補償タイプ：車内車外共に補償タイプの加入割合比＝1：9」となっています。加入者の9割以上は、補償の範囲の広い車内車外共に補償タイプに魅力を感じて加入しているということです。

人身傷害の保険金額はどうやって決まる？

人身傷害に加入しようと考える人が頭を悩ますのが、保険金額をいくらに設定するかということです。人身傷害の設定額の決め方について説明します。

1. 人身傷害の設定金額の目安

人身傷害の設定金額は、契約者の年代や扶養家族の有無など判断して決めるといいでしょう。各保険会社のホームページに、それぞれの保険に加入した場合のシミュレーションがある場合があるので、参考にしてください。

2. 人身傷害の対象外になるものに注意

人身傷害は、契約者本人や家族が自動車事故で死傷した場合に補償してくれますが、以下の場合は対象外となるので注意してください。

①運転しているときに病気が原因で事故を起こした場合
車を運転中に持病により意識を失って事故を起こしても、人身傷害の補償対象にはなりません。

②キャンピングカーなどで宿泊している最中に事故を起こした場合
キャンピングカーは宿泊や調理ができる装置を備えた車両のことであり、宿泊や料理をしているときの事故は補償されません。また、座席をフルフラットにできる車で宿泊しているときの事故も同様に補償対象外です。

ただし、どちらの車両でも走行中の事故は人身傷害で補償されます。

③荷物の積み下ろし作業をしているときに事故を起こした場合
荷物の積み下ろし作業をしているときは、車を運転しているとはみなされず、人身傷害の対象になりません。

④タイヤ交換などの作業をしているときにケガをした場合
タイヤ交換や車の修理・メンテナンスなどの作業は、車の運転とはみなされず、人身傷害の対象ではありません。作業終了後に、車両を運転してどこかへ行く段階になると、運転中とみなされ人身傷害で補償されます。

⑤車に備わった装置で作業しているときに事故が起こった場合
特殊な車両にはクレーンやウインチなどの装置が備わっていますが、それらの装置で作業しているときに事故を起こしても、車の運転中ではないため人身傷害の対象とはなりません。

保障内容を確認して、人身傷害の保険加入を検討しよう

人身傷害は比較的新しい保険であるにもかかわらず、加入者が多く人気があります。人気の秘密は家族が死傷した場合でも補償される点です。車に同乗する家族の補償を考えるのであれば、補償内容を確認して人身傷害へ加入しておきましょう。

プロフィール

宮迫修三
FP3級。独立系FPとして資産運用を中心にコンサルティング活動。ウェブメディアで保険関係の記事を多数執筆。