リフォームローンの「有担保」と「無担保」はどう違う？

有担保リフォームローンとは

有担保リフォームローンとは、文字通りで契約の履行に際して担保を必要とするローン商品を指します。「担保」とは、債務契約において将来何らかの形で不利益が発生した場合を想定し、それを補完するために保証として準備しておくもののことをいいます。たとえば、住宅ローンも有担保ローンの一種で、住宅本体が担保とされることになっています。

有担保リフォームローンの場合も、仕組みは住宅ローンとほぼ同じとなります。有担保リフォームローンのメリットとしては、主に金利が低く、借入可能額が大きくなる点が挙げられます。一方デメリットは、居住中の住宅が担保とされるため支払不能になれば家を失うリスクがある点や、担保となる物件の評価額が低ければ借入可能額が少なくなってしまう点です。

また、契約に際して多くの書類や複雑な手続きが必要となり、諸費用もそれなりにかかってしまいます。そして、手間がかかる分だけ審査や融資の実行までには期間を要します。

無担保リフォームローンとは

無担保リフォームローンは、担保を設定しないローンです。借入のための条件や審査も有担保ローンと比較して緩めであるほか、審査のスピードも速いというメリットがあります。一方、借入可能額は最大でも500万円程度までと低めである点や、金利も高めで返済期間も短くなる点がデメリットになります。

家全体を造り替えるような大規模な改修には有担保リフォームローン、一部の模様替えや修繕のみといった大がかりにならないリフォームには無担保リフォームローンが適しているといえるでしょう。

それぞれのローン形式がおすすめなのは？

次に、有担保リフォームローンと無担保リフォームローンがそれぞれ向いているケースについてご説明しましょう。

1.有担保リフォームローンが適しているケース

・大がかりな改修工事を伴い、多額の費用がかかるリフォーム
・代々伝わる実家など、現在住宅ローンを利用していない家のリフォーム

大がかりなリフォームは費用がかさむのに加え、より長期間安心して暮らせるようにするための改修が主体であるという側面を持っています。すぐに手放す予定がなく、今後数十年単位で生活するつもりの家であれば、多少お金をかけて改修して支払いを長く設定しても困らないと考えられます。

また、有担保ローンは基本的に審査が厳しくなるため、現在住宅ローンの支払いを抱えていなければ、借入残高という観点で見た場合には契約そのものも有利になると考えられます。

2.無担保リフォームローンが適しているケース

・小規模リフォームを気軽に行いたいとき
・リフォーム費用を少なめに抑え、短期間で返済を終わらせたい場合
・自己資金(頭金)と組み合わせ、ローンはあくまで補助的に利用したい場合

無担保リフォームローンは金利が高めになりますから、長期にわたって返済するには向いていません。短期間で返済したい場合や、途中で一括返済する予定がある場合などは、気軽に利用できる無担保リフォームローンを活用するとお得になる場合があります。必要書類を揃える手間や費用の心配もないため、自己資金プラスアルファの形でリフォームローンを組む場合にも向いているでしょう。

おわりに

リフォームローンにも種類があり、それぞれについて特徴や利用方法が異なることがわかりました。よく調べ、リフォーム会社とも相談しながらどんなローンが向いているか検討のうえで利用するローンを決めるとよいでしょう。

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