住宅購入と同時のリフォーム。住宅ローンとリフォームローンは同時に借りるべき？

住宅ローンとリフォームローンを二重で借りる必要はなし！

中古住宅の購入と同時にリフォームを行い、その資金にローンを利用するには主に3通りの方法があります。

1.中古住宅を住宅ローンで購入し、その後リフォームを行ってリフォームローンを利用

いわゆる「二重ローン」の形となってしまう方法です。住宅関連のローンの選択肢が少なかった以前にはこの方法を選択せざるを得ないケースが多かったのですが、支払いの負担などを考えるとあまりに非効率です。ローンの種類も豊富になった今では、この方法はほとんど利用されませんし、わざわざすすめる理由もほぼないと考えられます。

2.中古住宅を購入と同時にリフォームし、リフォーム併用型の住宅ローンを利用

中古住宅購入とリフォームを同時に行う場合、現在主流になっているローンの利用法です。主要金融機関の多くで「住宅資金とリフォーム代を一本化した住宅ローン」が出回るようになりましたから、購入の費用とリフォームの代金を合わせたローンを組むことが可能です。

3.リフォーム済み中古住宅を購入し、通常の住宅ローンを利用

リフォーム内容などに特にこだわりがなく、すぐに居住できる住宅が必要な場合には、リフォーム会社や不動産業者によって既にリフォームが済んだ中古住宅を購入する方法もあります。これならリフォーム併用型のローンを検討しなくても、通常の住宅ローンを利用して購入が可能ですし、新築のように、きれいになった住宅にすぐ住み始められます。

2や3の方法が選択しやすくなった現在では、1のように住宅ローンとリフォームローンを同時に借りる必要はほぼなくなったと考えられます。ただし、中古住宅を購入してしばらく居住してからリフォームとなると、リフォーム併用型住宅ローンの対象外となってしまいます。中古住宅を購入するなら、購入するタイミングでリフォームの必要性を判断し、必要であれば同時にリフォームを行っておくことがおすすめです。

それでも住宅ローンに加えてリフォームローンを借りる必要がある時は

避けた方がよいとはいえ、住宅ローンを組んでしまってからリフォームローンを借りる必要が出てくる場合もあります。たとえば、一見リフォーム不要と思えた中古住宅を購入後、すぐに居住者責任によるトラブルや事故によって家を修復・修繕する事態になった時などです。

二重ローンは基本的には推奨しかねますが、このような場合は仕方ありません。追加でリフォームローンを借りなければならなくなった場合は、以下のポイントを押さえるとよいでしょう。

・既に住宅ローンで利用している金融機関を選ぶ
・リフォームローン併用住宅ローンに借り換えが可能か打診する

やむを得ずリフォームローンを利用する場合は、住宅ローン借り入れの際に利用した金融機関で再度借り入れを検討するのが得策です。金利や審査などで有利に取り計らってもらえる可能性がありますから、事情などを含めて相談してみるとよいでしょう。

また、住宅ローンの残高や残りの返済期間などによっては、リフォーム併用型の住宅ローンに借り換えられることもあります。ただし、ローン利用自体に10万円ほどの手数料がかかりますし、リフォーム併用といっても住宅ローンなので借り換えの手続きは煩雑である程度の期間を要します。それらの負担増を見越しても、利用する価値があるかどうかの判断は慎重に行いましょう。

おわりに

住宅購入とリフォームを同時に行えば、リフォーム代を組み込んで住宅ローンを利用することができます。負担も少なくなり金利も抑えられるため、トータルの返済額にもずいぶん差がつきますから、中古住宅の購入を考えているなら利用を検討してみるとよいでしょう。

マネープランに関する話は、専門家のアドバイスが不可欠です。住宅ローンの利用も、リフォーム会社さんからのアドバイスを参考にしながら計画を立てるのが吉でしょう。一括見積サイトで複数のリフォーム会社に見積を申し込み、その回答を比較検討しながら相談しやすいリフォーム会社を選ぶ方法が確実でおすすめです。

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