住宅ローンを組むことに踏み切れる人、一方で踏み切れない人

こんにちは！長野県茅野市の工務店「エルハウス」です✨
今日は、住宅ローンのお話をしましょう。

住宅ローンは、最長返済期間35年、完済時年齢75～80歳程度です。
例えば、40歳で家を買う決断をし、返済期間35年でローンを組んだ場合、65歳まで働いたとしてもその後10年間はローンの支払いが残ります。年金だけで住宅ローンまで支払うのは無理がありますよね。

住宅ローンを老後まで引っ張らない２つの方法

老後までに住宅ローンを引っ張らない方法としては、

・繰り上げ返済をしてしまう
・そして65歳で定年なら、30歳になる前に住宅ローンをスタートする

をすれば良いんです。
しかし、分かっていても、ほとんどの人が行動できないのは、なぜでしょう。

賃貸の方が気が楽
そこに一生住むことに覚悟ができない
３５年先が想像できない。
子育て、子供の教育資金を優先
貯蓄こそままらないのに、ローンは二の次
転勤があるので、決めきれない
ローンを払い続ける自信がない

そう、住宅ローンを組むためには、覚悟と計画性を持って踏み切らないといけないんですね。

どうしたら住宅ローンを組む覚悟、決断ができるのか

住宅ローンを組む決断、覚悟を持つのは大変です。しかし、実際には世の中の大半の人が住宅を購入しローンを組んでいます。これは、まぎれもない事実です。

もちろん、中には現金で一括で買うという人もいますが、そっちの方が少数です。現金を貯めるまでの間も賃貸の家賃を払うことを考えると、早めに住宅ローンを組んで住宅を手に入れる方が、トータルの金額としては安くなるからですね。

住宅ローンを組むことに踏み切れるのはどういう人なのか？そして、いつなのか？

家賃を払っているくらいなら、自分の物にしたい
老後も家賃を払い続けられるのかという不安
賃貸は寒く、狭く、窮屈、住みづらい
子供に自分の部屋を与えたい
自分達も１戸建てで育ったので、１戸建での子育ては当たり前と思っている
資金計画をたてたことで、安心できた
兄弟、同年代の知人などが家を建てたから

こういった具体的な理由が出来た時、住宅ローンを組む覚悟が出来る人が多いです。

住宅ローンを組む時期が５年違うといくら得する？

住宅ローンを組んで、ローン破綻、家を手ばなす。そのようになりたくない、と思う人ほど慎重になります。

慎重になることを否定はしません。むしろ、とても大事なことです。
しかし、慎重になりすぎてスタートを誤ると、完済時期を遅らせることにつながります。

30歳を過ぎてから始まった住宅ローンを、定年前に終わらせるには、

・繰り上げ返済、
・もしくは貯蓄（自己資金）を増やして、住宅の予算を落として定年前に終わる額面で借り入れる

上記２つの方法しかありません。

土地、建物の総額予算目標3000万の場合で考えてみましょう

では、土地、建物の総額予算目標3000万の場合で考えてみましょう。

今、住宅ローンを始めると
自己資金は0
月々支払い　87,083（３５年支払い　金利１、１７%）
総返済額　36,574,978円

５年後に始めると。
月々家賃を５万円払い続け、５年先を目標に貯蓄を月々３万円として、
家賃は５年分　３００万円　５年の間に　更新料が２回あるとすると最低１０万
合わせて３１０万円は支払う

貯蓄は、１年間で３６万X５年＝１８０万円貯まります。
５年後に、実行する時は、

自己資金180万円
借り入れは　２８２０万
月々支払い　81,858（３５年支払い　金利１、１７%）
総返済額は　34,380,479円

５年遅くなると９０万円ほど余計な費用
５年の間貯蓄をして備えても、住宅ローンの総返済額は2,194,499万円しか下がっていません。
その間に３１０万を家賃で支払っているのですから、９０万円位も、余計な費用がかかっているのです。

実際には、家賃が５万円より高いという人も多いでしょうから、実際には100万円以上余計な費用がかかる場合もあります。

大事なのは「正しい知識と覚悟と決断」

住宅ローンは早く組むほうが、定年前に支払いが終わりますし、家賃を余計に支払わなくても良いので、人生でトータルでの金額を考えると得になります。

しかし、人生には結婚、出産など、人それぞれにライフイベントがあります。
一生独身のつもりで小さい家を建てても、次の年に素敵な出会いがあって結婚する可能性もあります。将来のことをよく考えないといけません。

家を建てるには覚悟と決断、そして正しい知識が必要です。

いつ建てるか？
早い方がトータルの金額は得であることは間違いないですが、
やはり大事なのは正しい知識と、きちんとした覚悟です。
その人、それぞれのタイミング、覚悟が決まった時に家を建てるということが大事です。

住宅ローンの相談、いつ建てるべきか。子どもが生まれることを考えると、どのくらいの広さの家が良いのか。エルハウスにお気軽に、ご相談下さいね🎵

※記事を執筆した、エルハウス副社長です。